La letra chica del seguro de transporte de frutas: ¿En qué fijarme?

Por Sebastián Osman, socio de Dante Legal y encargado del área de Comercio Internacional Frutícola.

Todos hemos contratado un seguro en el cual, al momento de necesitarlo, aparece una cláusula que nunca leímos en la póliza y que, casi por arte de magia, vuelve al seguro inejecutable justamente en nuestra situación. En el mundo frutícola, donde el transporte internacional de productos frescos está expuesto a múltiples riesgos, este problema se vuelve aún más grave.

Al exportar frutas, ni siquiera la contratación de un seguro de transporte es un proceso sencillo. Las pólizas suelen ser extensas y densas, por lo que muchas veces el exportador termina fijándose solo en la prima y confiando en exceso en la cobertura que le describe su corredor o la aseguradora por correo o por teléfono. En la práctica, cuando reviso pólizas de transporte para exportadores, es frecuente encontrar que muchas de las diferencias realmente importantes están en los detalles del clausulado, y que una revisión superficial puede llevar a contratar una cobertura que no responda adecuadamente al riesgo que se busca cubrir. 

Por eso, si este año estás pensando en contratar un seguro de transporte de fruta fresca, o en renovar el que ya tienes, estos son los 10 puntos esenciales que conviene revisar antes de firmar:

1. Cobertura explícita de fruta fresca. Revisa que la póliza identifique expresamente frutas frescas perecederas como mercancía asegurada o, al menos, que se refiera a productos refrigerados.
2. Modos de transporte. Confirma que la póliza cubra transporte marítimo y también los tramos que te importan (terrestre/aéreo, pre y post embarque). 
3. Limitaciones por Incoterm. Analiza si la póliza condiciona la cobertura al Incoterm del contrato. En ventas FOB, por ejemplo, esto podría dejar sin cobertura el trayecto marítimo. 
4. A Todo Riesgo o Riesgos Nominados. Determina si la cobertura es A Todo Riesgo, o si solo cubre riesgos específicos. Para fruta fresca, A Todo Riesgo suele ser lo recomendado. 
5. Bodega-a-bodega. Revisa que la póliza cubra desde la bodega del exportador hasta la bodega del recibidor en destino, incluyendo transbordos y almacenamientos intermedios. 
6. Siniestros cubiertos: Verifica que la póliza cubre los siniestros que más te importen como fluctuaciones/variaciones en la temperatura, retrasos, atmósfera controlada, cold treatment, entre otros.
7. Base de indemnización. Determina si se indemniza sobre el valor de venta o solo sobre el costo. La diferencia puede ser enorme. 
8. Sistema de deducibles. Analiza si el deducible se calcula sobre la pérdida o sobre la suma asegurada. 
9. Límite por contenedor. Verifica cuál es el valor máximo asegurado por despacho/contenedor. 
10. Límite individual vs. compartido. Confirma si cada contenedor tiene su propio límite o si existe un límite compartido por buque. Si el límite es compartido, enviar varios contenedores en el mismo buque puede generar una exposición muy grande. 

Estos puntos son generales y deben evaluarse según el tipo de fruta, el mercado de destino, la logística involucrada, entre otros aspectos. En mi experiencia revisando este tipo de pólizas, una buena estructuración del seguro puede marcar la diferencia entre recuperar una pérdida o enfrentar un conflicto largo y costoso. Justamente por eso, antes de contratar una póliza, conviene revisarla de manera completa y no quedarse solo con el resumen comercial o una explicación informal. 

Por último, si al recibir la propuesta de póliza te quedan dudas sobre lo que cubre, sus términos y condiciones, o la letra chica que puedas encontrar por ahí, consulta directamente con tu corredor o la aseguradora y, de ser posible, cuenta con asesoría especializada que revise la póliza desde la perspectiva de tus intereses como empresa exportadora. 

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